Главная / Анализ / Кредит без заложников

Банковский бизнес СреднегоУрала еще долго будет помнить крайне неприятные последствиявзаимоотношений с Екатеринбургским мясокомбинатом: предприятие объявилодефолт сразу десяти банкам — как московским, так и региональным. Общаясумма задолженности перед кредитными учреждениями составила 600 млнрублей. Новый собственник, пришедший на предприятие, считающеесяуспешным, отказался возвращать набранные ссуды под предлогом сложногофинансового состояния. Мало того, руководство инициировало процедурубанкротства комбината. Естественно, банки, кредиты которых былиобеспечены залогами, завалили арбитражный суд исками. Началась сериясудебных разбирательств. Видимо, поняв, что просто так банкирыне отстанут, собственник заявление о банкротстве отозвал и началпостепенно возвращать кредиты. Для этого ему пришлось продать сетьторговых точек, принадлежащую комбинату. Как только этот скандал утих,началось новое банкротство — Екатеринбургского виншампанкомбината (какполагают эксперты, инициированное государством в лице Росспиртпрома).И снова шесть банков почти тем же составом оказались заложникамиситуации: мало того что имущество попадает в конкурсную массу, так ещеи банки — кредиторы лишь третьей очереди…



Иллюстрация: Сергей Корякин

Глухая оборона Почему клиенты оказываются не в состоянии вовремярассчитаться с банком? Казалось бы, перед тем как выдать кредит,их просто наизнанку выворачивают, проверяя платежеспособность.

Это единичные примеры, о которых мы узнали толькопотому, что они попали в прессу. На деле с микродефолтами банкисталкивались всегда. У каждого были и есть проблемные клиенты, которыеотказывались вовремя возвращать деньги. Ктото — потому что не может, а кто-то— не хочет. Банки предпочитают не выносить «сор из избы»: покажешь«просрочку» — создавай дополнительные резервы, а кому это нужно? Лучшеперекредитовать клиента или оформить реструктуризацию долга. Поэтомуформальная просроченная задолженность у большинства российских банковкрайне низка, не больше 1— 1,5%. Но когда выключен диктофон, банкирыпризнаются: фактическая — гораздо больше.

— Ситуация с Екатеринбургским мясокомбинатом — типичныйслучай, связанный со сменой собственника, — указывает на другую причинудиректор представительства Bank Societe Generale Vostok Алексей Павин.— Переход собственности от одного владельца к другому привелк изменению всех связей снабжения, финансовых потоков, разомприостановилось исполнение обязательств. А мое личное мнение: новыйсобственник просто проверял банковский рынок на прочность.

— Все дело в конкуренции банков, — убежден управляющий Екатеринбургским филиалом ОАО «Внешторгбанк» Александр Парамонов.— Иногда в погоне за внешне привлекательным клиентом они не обращаютвнимания на его уже существующий кредитный портфель. А когда клиентперекредитован, его экономика идет вразнос. В основном ситуациис просрочкой наших, казалось бы, устойчивых предприятий возникаютпо этой причине. Не случайно западные банки очень осторожно кредитуюткомпании, которые имеют займы в разных учреждениях. В этом случае резковозрастает ставка и оговаривается возможность досрочного погашениякредита.

Рабочий режим Тем не менее все опрошенные нами банкиры уверяют:проблема невозврата кредитов — не угрожающая тенденция, а рабочаяситуация. Начальник управления оценки и анализа рисков ОАО«ХантыМансийский банк» Василий Бабанов убежден:

Заместитель председателя Уральского банковского союза Евгений Болотинзамечает, что, как правило, в число таких клиентов попадаютпредприятия, которые традиционно принято относить к среднему бизнесу:«Если речь идет о кредитовании, например, УГМКхолдинга, риски носятполитический характер и банк всегда может договориться с таким клиентомо предоставлении рассрочки. А вот средние структуры в такой ситуациичасто уходят в глухую оборону и не хотят разговаривать с кредиторами».Причем чаще всего это случается не с новыми заемщиками банков,а со старыми, давно и успешно обслуживаемыми клиентами: «К новичкамтребования и внимание повышенные, а негативные изменения в финансовомположении давно зарекомендовавших себя заемщиков кредитнымиинспекторами зачастую пропускаются. Их обнаруживают только тогда, когдадля нормального урегулирования финансовых отношений время ушло»,— объясняет главный бухгалтер банка «Гран» Сергей Андрющенко.

Действительно, на мировом рынке нефти и металловнаблюдается подъем. Однако почти все эксперты соглашаются с тем, чтопри неблагоприятном изменении мировой конъюнктуры риски банковскогосектора все-такивозрастут. «В первую очередь это коснется государственных банков,на портфели которых ложится основная доля кредитов, выданных компаниямсырьевых отраслей, — говорит Сергей Андрющенко. — Но это, скорее, все-такисложности, нежели кризис, так как в конечном итоге при реализациизалогов по невозвращенным кредитам просто произойдет перераспределениеактивов нефтяных компаний от их настоящих собственников к банкам».

— Такие случаи могут повлиять на платежеспособностьотдельного банка и даже группы, вызвать банковский кризис,но локальный, а не системы в целом. Сегодня любой банк будет житьдо тех пор, пока разница денежного потока положительна. Невозвраткредитов повлечет катастрофические последствия только в том случае,если это спровоцирует отток пассивов, причем в критическом дляжизнедеятельности банка объеме. Таким образом, пока существует довериемежду держателями депозитов и заемщиками, о тенденции говорить нельзя.Доверие это разрушить могут только форсмажорные обстоятельства, то естьфинансовый кризис. Но предпосылок к нему нет.

Наверное, единственный банкир, который расцениваетситуацию с просрочкой и невозвратами кредитов как опасную тенденцию,причем для системы в целом, — председатель правления ОАО«Уралтрансбанк» Валерий Заводов. По его мнению,действующая в России система страхования вкладов заставит банкиобращать более пристальное внимание на такие показатели, какэффективность бизнеса, его прибыльность. Именно за этими показателямибудет внимательно следить регулирующий орган, Банк России, и есликредитная организация систематически показывает убытки, она простолишится права работать с вкладами населения. Между тем просроченныессуды, под которые, если действовать по всем правилам, нужно создаватьрезервы, как раз и ударяют по прибыли и капиталу. И банки начнут ещебольше скрывать просрочку, которую нельзя реструктурировать.

Не видит повода для тревоги и Банк России. Заместительпредседателя Банка России Геннадий Меликьян согласен, что реальнаяпросрочка у банков существенно выше, чем та, что показана в балансе.Но происходит это не только изза невозвратов: «Сегодня многие банки,не имея длинных денег, тем не менее вынуждены выдавать заемщикамкредиты на инвестиционные цели. И эти кредиты часто на первых этапахпрактически не обслуживаются, банки периодически перекредитовываютклиентов, закладывая получение прибыли в будущих периодах».

В отличие от коллег Валерий Заводов отказался идтина соглашение с Екатеринбургским мясокомбинатом. Банк вынужден былсоздать дополнительные резервы, что отразилось на показателях капитала.Но банкир убежден — это временные трудности, рано или позднозадолженность будет возращена в судебном порядке.

«И вот здесь я вижу реальные предпосылки для системного кризиса», — говорит глава Уралтрансбанка.

— Нам Екатеринбургский мясокомбинат все вернул, включаяштрафы. И виншампанкомбинат вернет все до копейки, потому что у наснадлежащие залоги — головной офис и производственные корпуса. Поверьте,банки умеют возвращать деньги. Но этот процесс занимаетот 9 до 12 месяцев.

Без суда и следствия Председатель совета директоров банка «Северная казна» Владимир Фроловговорит, что за 15 лет его банк «научился технично и грамотно вестижесткий диалог с нерадивыми заемщиками, все дело во времени»:

Председатель правления банка «Кетовский» (Курганская область) Евгений Кафеевубежден: «Когда люди специально уводят имущество, надо вводитьв практику уголовное преследование за махинации с залогом». По егомнению, проблему усугубляет тот факт, что суды часто стоят на сторонезаемщика: «У нас был случай, когда решением суда процентыпо просроченной задолженности были снижены с 206 тысяч до 25 тыс.рублей. Мы пересуживаемся, идет волокита, и все это — упущенное время,упущенные возможности».

Время требуется главным образом потому, чтоне отрегулировано законодательство. Несмотря на наличие залогов в видезданий, цехов, оборудования, банки долго отстаивают в судебныхинстанциях свое право на реализацию этого имущества для погашениякредита. Например, потому что в это время заемщик может инициироватьсерию встречных исков от подставных компаний, которые оспаривают правособственности на здание, находящееся в залоге. Пока идет судебноеразбирательство, процедура иска банка к заемщику, естественно,приостанавливается, время идет, банк несет убытки.

— Реализация заложенного имущества во внесудебномпорядке происходит на основании договора. Кредитор вправесамостоятельно организовать проведение публичных торгов, прибегнувк помощи специализированной организации. Между тем в ГК есть статья,в которой говорится, что в качестве организатора торгов может выступатьсобственник, обладатель имущественного права либо специализированнаяорганизация. Резонно возникает вопрос: каким образом залогодержатель,не прибегая к судебному порядку обращения взыскания на заложенноеимущество и действуя на основании договора о залоге, может реализоватьпредмет залога, если он не может выступать инициатором проведенияторгов? Получается, что для продажи имущества посредством публичныхторгов необходимо все равно обращение в суд или соглашение междузалогодателем и залогодержателем, заключенное уже после возникновенияоснования для такого обращения. Все это затрудняет реализацию правкредитора и заранее ставит его в невыгодные условия.

Во многих странах, например в Казахстане, уже давнодействует процедура внесудебной реализации как движимого, таки недвижимого имущества. И у банков нет проблем. Не вернул заемщиккредит — заложенное помещение тут же продается, деньги возвращаются.Теоретически эта технология прописана и в российском законодательстве.Проблема в том, что она на практике не работает. Почему, объясняетСергей Андрющенко:

Предложения банкиров давно лежат и в Госдуме,и в правительстве России, и в Минфине. Много говорили об этоми на прошедшей в Екатеринбурге межрегиональной банковской конференции(см. «Закон буквы», «Э-У»№ 5 от 06.02.05). Чуть ли не в каждом выступлении банкиры твердилио необходимости изменения законодательства в области применения залога.«Надо вносить изменения в закон о банкротстве. Ни в одном государственет такого, чтобы залоговое имущество попадало в конкурсную массу»,— говорит Евгений Болотин.

Еще сложнее с движимым имуществом. Банки никакне защищены от ситуации, когда им в залог подсовывают угнанныйавтомобиль. Заместитель председателя правления СКБбанка Александр Кудрявцевсчитает, что необходимо законодательно закрепить процедуру регистрациизалога движимого имущества: «Пока эта норма действует лишь в отношениинедвижимости. Она позволила бы упорядочить залоговые взаимоотношения,уменьшить риски банков, а значит, понизить банковский процент».

Слово — закон Не хотелось бы кликать беду раньше времени. Да, покав экономике России все хорошо, и предпосылок для системного кризисанет. Но чуть качнись ситуация на мировых рынках, и масса проблемныхкредитов ударит по российской банковской системе. Это первое. Второе— завуалированная просрочка не позволяет понять истинное состояниефинансовой системы, делает ее непрозрачной. Третье — не надо забыватьи о такой проблеме, как невозврат кредитов населением. Аналитикипророчат: уже в этом году банки могут ощутить все последствия массовойраздачи кредитов. На упомянутой банковской конференции приводиласьцифра: в некоторых банках просрочка по вкладам «физиков» доходит ужедо 10%. Если судебная система кое-какеще справляется с исками к предприятиям, то поток исков в отношениифизлиц ее затопит. Наконец, юридическая незащищенность банков каккредиторов в принципе сдерживает кредитование экономики.

К сожалению, в России банкротство до сих поррассматривается не как способ оздоровления предприятий, а как механизмпередела собственности. Геннадий Меликьян справедливо замечает, чтоесли сейчас вывести кредиты из конкурсной массы, появится возможностьприменения новых схем для захвата собственности: «Мы открываем этимворота для махинаций. Но искать эффективные решения в этой сфере всеравно придется».

Дополнительные материалы:

Безусловно, решение проблемы лежит в юридическойплоскости. Но, на наш взгляд, не только. Надо признать, чтов российском обществе отношение к кредитным организациям в целом до сихпор остается негативным. Банки постоянно упрекают, в том числеи государственные чиновники, в том, что они плохо и мало инвестируютв экономику, что у них много бюрократии, и так далее. Такое публичноенедоверие на высшем уровне власти трансформируется в недовериеи на микроуровне. Это отношение нужно менять. Надо перестать во всемподряд публично обвинять банковскую систему. Нужно формироватьв обществе цивилизованную финансовую культуру: каждый собственник,менеджер, гражданин должен отвечать за свои финансовые обязательства.Это задача прежде всего банковского сообщества и, конечно, государства.



Василий Бабанов




Валерий Заводов

Василий Бабанов: «Пока есть доверие между держателямидепозитов и заемщиками, о системном кризисе говорить нельзя. Этодоверие могут разрушить только форсмажорные обстоятельства, то естьфинансовый кризис. Но предпосылок к нему нет»

Валерий Заводов: «Чтобы остаться в системестрахования, банкам надо иметь хорошую прибыль и капитал. Просроченныессуды ударяют по этому показателю. Поэтому банки начнут скрыватьпросрочку. Это — повод для системного кризиса»м


Дырявый почтовый ящик Продается город. Срочно. Торг Крысы для принца Свердловэнергосбыт пойдет с молотка Как до Луны Против шерсти Ферросплавы — в холдинг Дешево и сердито Нет дорогого софта — есть проблемы в управлении

Главная / Анализ