Главная / Энергоносители / Процент под прицел






После выхода указания эксперты прогнозировали: население, увидев реальную стоимость кредитов, начнет занимать меньше, и банки будут вынуждены пойти на снижение ставок. Три месяца работы показали: серьезного влияния на рынок документ не оказал.

С 1 июля этого года действует указание Банка России № 1759 о раскрытии эффективной процентной ставки (ЭПС) по потребительским кредитам. Документ призван повысить информированность граждан об условиях кредитования: считается, что многочисленные комиссии запутывают клиента, в итоге он не может оценить собственные возможности в части обслуживания долга. Результат — рост просроченной задолженности по потребительским кредитам.

Действия Банка России не оказали должного влияния на рынок по нескольким причинам. Во­первых, указание ЦБ имеет рекомендательный характер: если банк не придерживается предложенных правил, он не имеет права относить выданные физическим лицам кредиты в портфель однородных ссуд, под которые формируются общие резервы (новые правила резервирования также вступили в силу 1 июля 2007 года). В этом случае оценка рисков по каждому кредиту рассчитывается индивидуально. Это не означает, что банк выбыл с рынка, просто его затраты на проведение кредитования становятся существенно выше.

Почему не работает«Эксперт Урал» первым из СМИ в регионе начал уделять внимание проблеме раскрытия реальной стоимости потребительских кредитов: с 2004 года мы регулярно публикуем эффективные ставки по продуктам наиболее активных участников рынка. Результаты исследования рынка показывают, что существенных изменений по банковским кредитам в результате выхода указания Банка России не произошло. Мало того, объемы выдаваемых кредитов населению за июль продолжали расти.

Втретьих, есть и объективные причины, считает заместитель генерального директора УРСА Банка Даниил Сандлер: «На рынке все больше клиентов, способных просчитать реальную стоимость кредита. При этом они отдают себе отчет в том, за что именно банки берут деньги: одна категория готова платить высокие комиссии за скорость получения кредита, другая предпочитает подождать и, собрав большее количество документов, заплатить меньшую цену. И таких людей никакие расчеты эффективных ставок не напугали. У меня были опасения, что внедрение этого документа поставит банки в неблагоприятные условия, однако оказалось, что информация о стоимости кредитов уже известна рынку: сегодня более четверти населения пользуется кредитами как минимум во второй раз».

Во­вторых, об объеме реальной стоимости кредита люди все равно узнают лишь на стадии подписания конкретного договора, а не выбора продукта. «Поскольку банкам рекомендовано раскрывать ЭПС только в договорах, в рекламных кампаниях они попрежнему используют старые приемы: крупным шрифтом указывается годовая процентная ставка, а мелким — все остальные условия», — утверждает председатель правления банка «Северная казна» Андрей Волчик.

В то же время в расчет эффективной ставки не включается комиссия за снятие денег через банкомат, а она в отдельных случаях достигает 5 — 7% от суммы операции. Поэтому эффективная ставка — величина довольно условная и не всегда отражает реальную стоимость кредита», — считает начальник управления розничного кредитования Ирина Чебанюк.

Условная величина Необходимость раскрытия ставки по потребительским кредитам, безусловно, назрела. Однако многие специалисты банков указывают, что схема расчета ЭПС, предложенная Центробанком, сложна и вносит путаницу в общение с клиентом. «Мы показываем не только проценты и комиссии по договору, но и платежи в пользу третьих лиц. Так, при получении автокредита в расчет включается страховая премия по автокаско, хотя большинство клиентов страхуют новые машины и без получения кредита.

Дополнительные материалы:

Выходом из ситуации может быть принятие отдельного закона о потребительском кредитовании, в котором должна быть четко прописана вся процедура информирования клиентов о реальной стоимости кредита.

Объем просроченной задолженности у самостоятельных банков Урала за первое полугодие 2007 года увеличился на 19% и составил 2,2 млрд рублей. Но при этом только у пяти из 30 крупнейших по объемам кредитования банков (на 01.08.07) он превышает «безопасные» 5% от объема кредитов.

Ставки сделаны На начало августа самостоятельные банки Урала выдали потребительских кредитов на сумму 110 526 млрд рублей. Это на 34% больше по сравнению с началом года и на 5% больше, чем на начало июля. Наиболее динамичны по итогам семи месяцев оказались Инвесткапиталбанк (прирост на 74%), СКБбанк (69%), УБРиР (58%), ХантыМансийский банк (54%), ВУЗбанк (49%).

В сегменте стандартных потребительских кредитов на год средняя эффективная ставка колебалась в диапазоне от 24 до 27,8% годовых. Наиболее высокий уровень сохранился за Екатеринбургом — 27,8%, снижение по сравнению с мартом незначительно (0,2 п.п.). В остальных городах средняя эффективная ставка по кредитам повысилась на 1 — 1,5 п.п. Минимальная ЭПС — 16% годовых — по стандартным потребительским кредитам для всех четырех городов — в банке ВТБ 2 По стандартным кредитам на три года средняя ставка составляла в начале июля 21 — 23% годовых. Небольшое снижение средней эффективной ставки (на 0,7 п.п.) наблюдалось только в Челябинске, в остальных городах ставки повысились на 0,1 — 0,5 п.п.

В июле средняя эффективная ставка по кредитным картам осталась на уровне 24,5 — 27% годовых в зависимости от региона, повысившись максимум на 1 — 2 п.п. Минимальную эффективную ставку по кредитной карте на год на сумму 50 тыс. рублей предлагает банк ВТБ 24 — 20% годовых.

Не сильно изменилась ситуация и по состоянию на середину сентября (если судить по Екатеринбургу, который быстрее реагирует на изменения). На 0,9 — 4,7 п.п. (в зависимости от сроков кредита) уменьшилась средняя эффективная ставка по кредитным картам и стандартным потребительским кредитам сроком на один и три года. Минимальные ставки по кредитным картам и нецелевым кредитам остались прежними.

В сегменте экспресс­кредитования изменения в составе игроков не произошло. Во всех городах попрежнему наиболее выгодны условия Банка Москвы (37,3% годовых). Существенные снижения средних эффективных ставок (от 4 до 7 п.п. в зависимости от региона) стали следствием значительных изменений максимальных. Так, в Екатеринбурге максимальная эффективная ставка по нецелевым кредитам снизилась на 3 п.п., а в Тюмени и Перми на 14 п.п. (изза изменения условий кредита в УРСА Банке).


Подлатали Отвязанный интернет Реальность мельче мифа Тренинги вам не нужны В зоне турбулентности Корейские предприниматели прислали на Урал эмиссара «Сильвинит» проваливается Два пишем, остальные в уме Опоздавшие к «евро-3»

Главная / Энергоносители